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专访华人金融COO张瀚清:“资产荒”是伪命题 互金1.0模式亟待升级

发布于:2017年5月18日 上午10:56来源:广东互联网金融协会

摘要:自2007年P2P网贷引入中国至今,互联网金融已走过了十个年头。期间,包括P2P网贷在内的互联网金融众多业态的快速崛起与壮大不仅促进了国民经济的发展也极大地改变了人们的消费理念和生活方式。与此同时,互联网金融行业我们见惯了“起高楼”、“宴宾客”这样的热闹场面,却难以适应行业前进中的磕磕绊绊,以至于在监管来临时惊…

自2007年P2P网贷引入中国至今,互联网金融已走过了十个年头。期间,包括P2P网贷在内的互联网金融众多业态的快速崛起与壮大不仅促进了国民经济的发展也极大地改变了人们的消费理念和生活方式。与此同时,互联网金融行业我们见惯了“起高楼”、“宴宾客”这样的热闹场面,却难以适应行业前进中的磕磕绊绊,以至于在监管来临时惊呼“狼来了”,行业一片愁云惨雾。展望未来,时下的互联网金融该如何进一步创新以适应市场需求和监管要求?如何才能更快更好地融入我国的金融体系?带着这些问题,我们走进了华人金融,和华人金融首席运营官张瀚清这位互金平台操盘手一起探讨行业的发展方向和未来趋势。

作为华人金融COO,张瀚清无疑具有丰富的跨行业营销和运营管理经验,曾担任中国平安网销机构创始团队、蓝色光标华南区数字营销负责人,长期服务于银行业金融机构(中信、招商、广发等),以及全球500强企业(华润、宝洁、联想等),尤其擅长兼顾甲乙方思维进行营销创新。

 

华人金融采访现场

 

  互联网让中国经济弯道超车

  互联网金融扛起普惠金融大旗

 

问题一:互联网金融的发展给中小企业融资带来了很大的便利,也给普通民众带来了更多元的投融资渠道,同时还倒逼传统金融机构加快改革创新,但发展难题也不少,互联网金融能否扛起普惠金融的大旗?

张瀚清:我们可以对标一下国外的金融发展史。为什么说欧美经济无论是从发展能量还是整个盘子来看都要比中国先进至少十年?这与国外的消费观念有很大的关系。他们喜欢超前消费,把未来的财富提前到今天消费,形成一种很良性的消费心理和创造财富的内在动力。这很重要,因为消费越多,挣钱的欲望就越强。这种态势促进了创新,有利于创造财富的流动。这其实也是一种财富增值的方式。但是中国的固有观念认为,有多少钱就花多少钱。当对未来经济的不景气作出预判后就不敢花钱了。这反倒会形成一种恶性循环。

互联网金融或普惠金融其实引导、鼓励人们借款消费。这种消费会慢慢形成新的消费文化,改变全体国民的经济、金融理念,不仅影响中国的经济增长,还事关国民素质培养。这是必然的方向。如果完全模仿欧美的经济发展思路,我们永远落后,永远有十到二十年的差距。互联网的存在让我们可以弯道超车,换一种新模式进行全民教育。其次,目前互联网金融行业存在一些负面问题,如低效、诈骗、跑路,这些不合规现象都很正常。即使传统金融,在严谨的监管态势之下,也面临不少问题。互联网金融领域的很多跑路平台算不上真正的互联网金融平台,真正的互联网金融平台要有真实的资产、真实的借款人、投资人和管理人。

 

  “资产荒”是伪命题

  互金1.0模式亟待升级

 

问题二:网贷行业优质资产相对稀缺,对网贷平台来说,资产布局既要考虑成本又要降低资产获取难度。作为国美控股集团成员,华人金融是如何利用股东资源优势的?

张瀚清:我们更多借鉴的是国美的品牌影响力和过去30多年国美所积累的经验和人力资源。在资产合作方面,我们还是很谨慎的。毕竟,在国内对资产合作的定位目前还不是很明确。我一直认为,现在互联网金融行业面临的“资产荒”其实是个伪命题。因为现在很多互联网金融平台将资产定义成标准化的产品,主要集中在车和房上。在这样的一个单一市场上,车和房不足以成为金融领域唯一的资产来源,所以就形成某些方面的资产稀缺。第二,不少平台将资产聚焦在消费金融和个人信贷上,但是缺乏辨识优秀借款人的手段,这样就显得优秀借款人资源很稀缺,间接造成了部分平台的资产荒问题。第三,部分平台资产可能来源于中小型企业。但是中小型企业的第三方征信、评级数据的缺乏导致市场不敢大规模地去发展这类资产,也就造成所谓的“资产荒”。这是在原来的互联网金融1.0模式下进行的简单信息撮合所造成的问题,现在是时候对互联网金融1.0模式进行升级了。

 

问题三:互联网时代,大数据风控成为可能。引入大数据能在多大程度上破解网贷平台的风控难题?华人金融是该如何搭建并不断完善风控体系的?

张瀚清:要做好现在的资产挖掘和业务发展,核心有两点,一是产品创新,二是数据整合。数据并不是只集中在类似BAT、京东这些大型平台手里,因为靠流量发展模式已经到了走下坡路时代。不管是线上交易还是线下交易,已经慢慢在形成多维数据链或数据领域,核心是针对这些数据领域如何进行资源整合。产品创新将为行业提供更多的资产。目前,行业内拥有产品创新能力的团队和人才是稀缺的。另外,要有碎片化的数据或者流量的整合能力。在这点上,人才也是稀缺的。

互联网金融行业发展到今天最缺的还是各种人才,大家普遍做法是从传统金融行业挖人才。传统金融在风控上采用覆盖原理,就是赚钱能力能否足够覆盖借款能力。但对互联网金融来说,如果沿用覆盖理论则是用昨天的思维评价今天的价值,这不是互联网金融应该遵守的价值理念。我们应该用明天的预判评价今天的价值,这是两个概念。我认为互联网金融的风控原则不能单一从覆盖能力来看,而是用概率论看出错比例。比如,从借款人呈现出来的显像数据,包括年龄、教育、职业、区域、收入水平、生活习惯、爱好等基本信息和借款评级、借款时机、借款用途等特殊信息,从多维数据得出概率结果,在哪种数据平衡点上,借款人不容易预期,不容易产生坏账。把借款人的画像所涉及到的每个因素量化,形成衡量指标,形成平台的风控逻辑。

 

问题四:为何主动选择对接广东互联网金融协会的“明镜”系统?

张瀚清:金融行业属于严监管领域,信息透明化是平台合规的前提,平台越透明整合的资源就越多。自律是保证华人金融未来低风险、持续性经营的一个重要前提。但自律的保证并不是说初心好了就行,更多需要的是结合外部力量对平台进行监督。在平台的专业性、人才储备、制度设计不是特别完善、完整的前提下,有必要借助外部力量帮助平台规范运营。我们希望进一步将平台正发展数据与外部同步起来,既做对标又接受监督,让我们从内到外都能透明健康的成长。

 

  行业优胜劣汰是好事

  互金百花齐放才是春

 

问题五:目前全国范围内的互联网金融风险专项整治工作仍处于清理整顿阶段,怎么看待整治以来整个行业的发展?

张瀚清:我一直有个观点,原来的互联网金融1.0模式到了必须要革新的时候。曾经的模式做的是最简单的信息撮合:一是把有资金的人和需要资金的人做一种对接或者把有资金的人和有资产的人做一种对接,包括P2P和B2P两种模式;二是把原来传统金融所从事的车贷、房贷、消费金融等搬到线上。这是互联网金融1.0模式的两种特色,但容易形成同质化竞争,很难形成服务增值,商业价值较低。整治以来行业一直在优胜略汰,这是好事。

 

问题六:对于整个行业未来的发展方向,该如何研判?

张瀚清:行业一定是个百花齐放的局面。大家掌握的资源、数据来源有差异,拥有能力、整合调动能力也有差异,如此行业就具备了百花齐放的基础。现在再做互联网金融还采用互联网金融1.0思路就不太适合了。如果想成为百花齐放中的一花,就要评估平台是否具备大数据基础。第二,整合数据的基础,也就是整合资源的能力。第三,运用这些数据进行更高程度的推演、建模、管理的能力。这三大基础决定百花开在哪里。

 

问题七:面对网贷行业的调整、转型以及深度整合,华人金融是否有新的战略规划来应对行业变局?

张瀚清:首先就是按照监管要求实现平台的合规发展,我们会对标行业监管政策,对平台业务进行一些优化和改进。其次,目前我们也正在积极地与相关部门沟通,把企业的发展聚焦在区域发展上。作为国美控股旗下的互联网金融机构,华人金融肩负了很多使命,包括如何整合华南区资源为国美集团服务,特别是为国美集团的长远战略发展服务。在业务模式上,我们会进行多元化的业务探索。除了在现有的标准产品和非标产品之外,我们还会涉足更多领域,与资本市场结合,进行一些产业金融发展模式的研究。

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